|
||||||||||||||||||||||||||||||||
БАНКІВСЬКІ ПОСЛУГИ ЇХ ВИДИ ТА ПЕРСПЕКТИВИ РОЗШИРЕННЯ
Банківські послуги насамперед можна підрозділити на специфічні і неспецифічні послуги. Специфічними послугами є всі ті, що випливають зі специфіки діяльності банку як особливого підприємства. До специфічних послуг відносяться три види виконуваних ними операцій: 1) депозитні операції, 2) кредитні операції. 3) розрахункові операції. Депозитні операції зв'язані з залученням коштів клієнтів у банк у внески (депозити). Історично даній операції передувала операція, коли люди поміщали свої цінності на збереження в банки, що забезпечують надійність і безпеку заощаджень. У наступному схоронність коштів стала переростати в схоронність від знецінення. Люди стали поміщати свої грошові ресурси в банк не тільки як у найбільш зручне, безпечне місце, але і з метою одержання доходу, їх збереження від знецінення, інфляції. За розміщення грошей на депозит клієнти банку одержують позичковий відсоток. Кредитна операція є основною операцією банку. Не випадково банк іноді називають великою кредитною установою. І це дійсно так: у загальній сумі активів банку основну питому вагу складають кредитні операції. Найчастіше за рахунок кредитування клієнтів банк одержує і велику частину доходу. У сучасній структурі банківських операцій кредитна операція однак не є основною. У силу економічної кризи, інфляції і, отже, більш високого ризику комерційні банки воліють займатися не стільки кредитуванням, скільки іншими більш дохідними і менш ризикованими операціями (наприклад, валютними операціями) [49, с.143-144]. Розрахункові операції, що робить банк, можуть здійснюватися як у безготівковій, так і в готівковій формі. З доручення клієнтів банки можуть відкривати різні рахунки, з яких справляються платежі, зв'язані з покупкою або продажем товарно-матеріальних цінностей, виплатою заробітної плати, перерахуванням податків, зборів і інших не менш важливих платежів. При розрахунках банк виступає посередником між продавцями і покупцями, між підприємствами, податковими органами, населенням, бюджетом. При здійснені розрахунків банки використовують різне сучасне устаткування яке забезпечує швидкий зв'язок і технічну обробку документації яка надходить у банк. Розглянуті три типи банківських операцій називають традиційними банківськими операціями. Відтінок традиційності вони здобувають насамперед у тому змісті, що історично, протягом тривалого часу переходять як спадщина від одного покоління банків до іншого. Можна сказати, що ці операції є самими давніми: їх виконували "старі" банкірські будинки, виконують і сучасні великі і малі банки. До розряду традиційних банківських операцій можна віднести і касові операції. У сучасному законодавстві вони не включені до складу базових операцій, з яких складається банк, однак по своєму призначенню вони відбивають суть банківської діяльності. Важко собі представити, що банк займаючись депозитами, здійснюючи кредитування і розрахунки, не веде касових операцій. Проміжне положення між традиційними і нетрадиційними операціями займають додаткові операції. У їх склад входять валютні операції, операції з цінними паперами, операції з золотом, дорогоцінними металами і злитками. Ці операції банки можуть і не виконувати. До складу нетрадиційних банківських послуг входять всі інші послуги. Їх досить багато, у тому числі: • посередницькі послуги, • послуги, спрямовані на розвиток підприємства, • розміщення акцій, юридична допомога, інформаційні послуги і т.п., • надання гарантій і поручительств, • довірчі операції (включаючи консультації і допомогу в управлінні власністю за доручення клієнта), • бухгалтерська допомога підприємствам, • представлення клієнтських інтересів у судових органах, • послуги по наданню сейфів, • туристичні послуги й ін. Банкам заборонено займатися виробничою і торговельною діяльністю, а також страхуванням. Відповідно до розглянутої класифікації й у залежності від суб'єктів одержання послуги надаються як юридичним, так і фізичним особам. Практично набір послуг тим і іншим особам може бути в тих або інших банках однаковий, неоднаковим може виявитися тільки їхній обсяг. У зведеному переліку послуг українських комерційних банків послуги, предоставлені населенню, займають поки що незначну питому вагу. У залежності від плати за надання, банківські послуги підрозділяються на платні і безкоштовні послуги. Це однак не означає, що якийсь визначений тип послуг цілком є платним або безкоштовним. Справа банку визначити, за який різновид, наприклад, розрахункові операції необхідно стягувати плату з клієнтів, а за яку - плату не встановлювати. По ряду розумінь окремі операції в складі розрахункових, кредитних і депозитних можуть здійснюватися безкоштовно. Стосовно плати за послуги і, отже, до доходів банку можуть бути застосовані й інші, більш детальні ознаки. Нерідко виділяються банківські послуги, що приносять і не приносять банківський дохід, дорогі і дешеві послуги. Так, більшість активних операцій дозволяє банку одержати доход, у той час як його пасивні операції припускають виплату відсотків по визначених видах внесків. Деякі банківські послуги вимагають великих витрат праці, тому їхня ціна дорожче. Наприклад,
Контроль та управління ризиками в кредитній діяльності комерційного банку
|
||||||||||||||||||||||||||||||||
*Адміністрація сайту не несе ніякої відповідальності за зміст і достовірність матеріалів, а також наслідки, які можуть виникнути унаслідок їх використання. Дані, що стосуються конкретних підприємств, імена є вигаданими, будь-який збіг - випадковий.
|
stydentam.org.ua © 2009-2015
|